How Buying the Car Works를 읽었다면 자동차 판매 용어와 노련한 자동차 판매원과 협상하는 방법을 알고 있을 것입니다. 당신이 최고의 거래를 위해 싸웠고 마침내 당신이 살 수 있는 가격에 동의했다고 가정해 봅시다 -- 안도의 한숨을 쉴 시간이 있습니까? 정확히. 딜러를 통해 새 차를 융자하면 재정 담당자가 커미션 작업을 하고 있다는 사실, 알고 계셨나요? 그것은 그들이 당신에게 결코 말하지 않을지라도 당신이 얻는 금융 거래가 여전히 공중에 있다는 것을 의미합니다. 거래의 마지막 단계에서 추가되는 것들(연장된 보증, 언더코팅, 경보 시스템 등)은 종종 대리점이 가장 많은 돈을 버는 것입니다. 판매원과 자동차 가격에 동의한 후 해당 품목을 상향 판매하는 것은 재무 사무실 직원의 몫입니다.
이 기사에서는 자금 조달을 위해 선택할 수 있는 옵션, 받는 이자율을 결정하는 요소, 실제로 최상의 거래를 얻고 있는지 확인하는 방법 및 주의해야 할 몇 가지 사기에 대해 설명합니다. 자동차 쇼핑을 할 때 리베이트를 받거나 무이자 거래를 받는 것이 가장 좋은지 여부를 파악하는 데 도움이 되도록 치트 시트도 제공합니다.
당신이 대부분의 사람들과 같다면 새 차를 사기 위해 현금을 지불하는 것은 가능성의 영역에 있지 않습니다. 그리고 그것이 영역에 있더라도 새 차량을 사기 위해 저축 계좌를 고갈시키고 싶지 않을 수도 있습니다. 이것은 당신이 차를 리스하거나 자금을 조달하여 차를 살 것임을 의미합니다. 구매하는 경우 대리점, 은행 또는 신용 조합, 온라인 금융 기관 또는 가족 구성원을 통해 자금을 조달할 수 있습니다.
임대는 많은 상황에 유용하지만 완전히 다른 동물이므로 이 기사에서는 자금 조달에 중점을 둡니다. 현금을 지불하는 것보다 자동차 자금을 조달하고 싶다면, 숙제를 하고 최고의 금융 거래를 얻을 수 있는 방법을 결정해야 합니다.
하면 당신의 차를 위해 현금을 지불할 돈이 있고 그것을 고려하고 있습니다. 그것이 정말로 옳은 일인지 어떻게 압니까? 다음은 현금을 지불하는 것이 실제로 귀하에게 가장 이익이 되는 몇 가지 경우입니다.
그러나 당신이 많은 사람들과 같다면 아마도 당신의 차에 자금을 조달해야 할 것입니다. 따라서 다음 섹션에서는 자금 조달 자원의 장단점을 살펴보고 최적의 요율을 결정하는 방법을 알아보겠습니다.
콘텐츠
가족 또는 친구
요율 결정
신차나 중고차를 융자할 때 받는 이자율은 TV에서 보거나 신문에서 읽은 광고 이자율과 상당히 다를 수 있습니다. 귀하의 등급에 가장 큰 영향을 미치는 것은 아마도 귀하의 신용 등급일 것입니다. (전체 내용을 보려면 신용 점수의 작동 방식을 참조하십시오). 귀하의 신용 기록과 신용 점수는 대출 기관에 귀하의 금전 습관에 대해 많은 정보를 제공하며 대출을 받을 때의 위험에 대한 아이디어를 제공하도록 설계되었습니다. 귀하의 대출이 고위험으로 간주되면 종종 이자율을 인상합니다.
받는 요율에 영향을 미치는 또 다른 요소는 기간(term ) 대출. 일반적으로 대출 기간이 짧을수록 금리가 낮아집니다. 기간이 짧을수록 지불 금액이 높아집니다.
중고차는 새 차보다 더 높은 비율을 가질 것입니다. 신차일수록 요금이 낮아집니다. . (일부 신용협동조합에서는 이 규칙에 대한 예외를 찾을 수 있습니다. 일부 신용협동조합은 신차와 중고차에 대해 동일한 이율을 적용합니다.)
내 지리적 위치 또한 귀하가 받는 비율의 요인이 될 수 있습니다. 당신의 사촌은 다른 나라에서 7%를 얻었을지 모르지만 당신의 고향에서는 8.5%가 당신이 찾을 수 있는 가장 낮은 비율일 수 있습니다.
이것이 은행이나 기타 금융 기관을 통해 받는 이율에 영향을 미치는 일반적인 사항이지만 대리점을 통한 자금 조달은 실제로 이러한 방식으로 작동할 수도 있고 작동하지 않을 수도 있습니다. 다음 섹션에서 그 이유를 알아보세요.
대리점을 통해 자금을 조달할 때 금융 및 보험(F&I) 부서가 영업 부서보다 더 큰 수익 센터인 경우가 많다는 것을 기억해야 합니다. 비즈니스 관리자(F&I 부서에서 거래하는 사람)는 거래하는 대출 기관에 귀하의 신용 정보를 보냅니다. 그런 다음 비즈니스 관리자는 승인된 가장 낮은 이자율을 적용하여 인상합니다(인상). 표시된 금액은 파이낸싱에 대한 대리점의 이익입니다. 딜러가 해당 마크업을 귀하에게 공개해야 한다는 법은 없습니다. 이것이 프로세스 전반에 걸쳐 협상 모자를 착용해야 하는 이유입니다! 이 파이낸싱은 소매 할부 판매 계약으로 알려진 대리점에서 판매하는 또 다른 제품일 뿐입니다. (RISC).
특별 인센티브
당신은 좋아하는 심야 TV 프로그램을 보고 있고 샴푸 광고와 패스트푸드 광고 사이에 구매를 고려하던 차에 대해 0%의 이율이나 2,000달러의 리베이트를 제공하는 자동차 광고를 봅니다. 몇 달 동안. 와! 좋은 거래! 지금 대리점으로 가셔야 합니다! 그래서 다음 날에는 그렇게 하면 됩니다.
Factory-to-Consumer 리베이트
먼저 이러한 제안이 무엇을 의미하는지 알아보겠습니다. 공장-소비자 리베이트를 사용하면 실제로 문제가 발생하지 않습니다. 이는 자동차 제조업체가 특정 자동차를 구매하도록 유도하는 인센티브로 귀하에게 직접 제공하는 리베이트입니다. 그들은 보고 싶은 것보다 많은 수의 특정 자동차가 주차장에 앉아 있는 것을 볼 때 제안합니다. 따라서 차를 부지에서 옮기기 위해(즉, 사람들이 차를 사도록 하기 위해) 리베이트를 제공합니다. 리베이트는 딜러 패키지의 일부가 아니므로 판매원과 판매 가격을 협상할 때도 적용되어서는 안 됩니다. 구매 가격을 낮추는 방법으로 환불을 사용하려고 하지 마십시오. 계약금에 리베이트를 적용할지 여부를 선택할 수 있습니다. Michael Royce는 자신의 웹 사이트 Beat The Car Salesman.com에서 "돈을 받고 미소를 지으세요."라고 말했습니다.
0% 연이율
이자가 0%입니까? 누가 그것에 뛰어들지 않겠습니까? 그리고 만약 용어를 처리할 수 있습니다. 종종(항상 그런 것은 아니지만) 0%의 자금 조달을 위해서는 24개월 또는 36개월의 단기 대출에 동의해야 합니다. 이것은 귀하의 지불금이 상당히 높을 것임을 의미합니다. 물론, 그것은 또한 당신이 상대적으로 빨리 대출금을 갚게 될 것임을 의미합니다(일반적인 48개월에서 60개월 기간에 비해). 다음은 귀하와 0퍼센트 비율 사이에 있을 수 있는 몇 가지 다른 사항입니다.
| 차량 가격 | ||
| 보상 판매 가치 | ||
| 리베이트 | ||
| 융자 금액 | ||
| 기간(개월) | ||
| 이자율(APR) | ||
| 월별 지불 | ||
| 총 대출 비용(P&I) |
현금 리베이트와 낮은 연이율 중 어느 것이 더 나은 거래인지 알아보려면 Edmunds.com에서 이 계산기를 사용하십시오. 귀하의 은행이나 신용 조합에서 리베이트 및 융자를 받는 것과 동일한 계산을 시도하는 것을 잊지 마십시오. 또한 자동차 문제에 대한 소비자 태스크포스 웹사이트에서 10%가 0%를 이길 수 있는 방법에 대해 읽어보십시오.
특정 자동차에 대한 현재 리베이트 목록은 Intellichoice:리베이트 및 인센티브를 확인하십시오.
최근 대학원 프로그램
많은 자동차 제조업체는 신규 졸업생에게 새 차 구입 시 할인을 제공하는 특별 "최근 대학 졸업자" 프로그램을 제공합니다. 저축액은 보통 $400 정도입니다. 제조사마다 규정이 다를 수 있습니다. 예를 들어, 일부는 제외된 모델과 딜러 재고에서 자동차를 선택하는 것에 대한 규칙이 있습니다. 최근 졸업생이라면 반드시 물어보십시오. (대부분의 제조사에서 최근은 최근 2년 이내를 의미합니다. 쇼핑할 때 다시 한 번 확인하세요.)
현명한 방법은 제조업체 웹사이트를 방문하는 것입니다. 대리점에 가기 전에 제조업체에서 직접 제공하는 특별 거래를 알 수 있습니다.
귀하는 "재무 및 보험" 사무실에서 비즈니스 관리자와 자금 조달을 설정하고 있습니다. 거래가 완료되었으므로 이제 경계심이 풀렸고 새 차를 몰고 집에 가는 데 정말 신이 났습니다. 너무 기뻐서 다음과 같은 일에 대해 올바른 판단을 하는 것을 잊어버리지 않도록 하십시오.
이자율, 대출 기간, 계약금, 리베이트 및 월별 지불액 :해당 이자율을 협상할 수 있음을 기억하십시오(이 단계를 준비하려면 다음 섹션 참조). 모든 요소가 계약서에 명시되어 있고 정확한지 확인하십시오. 모든 숫자가 올바르게 채워졌다고 만족할 때까지 서명하지 마십시오. 또한 대출 기간 동안 동의한 이자율이 변경되지 않는지 확인하고 선불 위약금에 대해 문의하십시오. 결론은 월 지불액이 아니라 자동차에 지불하는 금액이라는 것을 기억하십시오. 월별 지불액이 매우 낮을 수 있지만 얼마나 오래 지불할 예정입니까? 대출 기간이 충분히 길면 거의 모든 지불 수준에 도달할 수 있습니다. 계약서에 "파이낸싱 대상" 또는 "승인 대상" 문구가 없는지 확인하십시오(다음 섹션의 스팟 배송 경고 참조).연장 보증: 사업 관리자는 항상 귀하에게 새 차에 대한 연장 보증을 제공할 것입니다. 일부 전문가들은 현재 신차와 함께 제공되는 보증이 연장 보증이 필요하지 않을 만큼 충분히 포괄적이라고 생각합니다. 필요하다고 생각되면 해당 보증에 대한 다른 출처를 탐색하여 비교할 수 있습니다. 온라인 출처나 일부 은행 또는 신용 조합을 통해 구매하면 더 나은 가격(대개 딜러가 청구하는 가격의 절반)과 때로는 더 포괄적인 보증을 받을 수 있습니다.
녹 방지, 언더코팅, 직물 보호 및 페인트 보호: 녹 방지 및 언더코팅은 일반적으로 공장에서 이미 적용되어 있으므로 다시 칠할 필요가 없습니다(두 번 비용을 지불해야 함). 자동차의 공장 보증을 확인하여 녹슨 천공 보증이 있는지 확인하세요. .
패브릭 보호 및 페인트 보호를 직접 쉽게 적용할 수 있습니다. 직물 보호는 일반적으로 상점에서 구입할 수 있는 직물 보호제 캔으로 할 수 있는 것보다 낫지 않으며 폴리머 실란트 자동차 왁스로 페인트를 보호할 수 있습니다. 페인트 보호 딜러도 6개월마다 다시 신청해야 합니다.
이러한 것들이 이미 차에 있다면 합리적인 가격으로 가격을 협상하십시오. 일반적으로 100% 마크업이 있으므로 각 항목에 대해 요청 가격의 50%에서 시작하십시오. 그들이 꿈쩍도 하지 않는다면 거래를 성사시키십시오.
경보 시스템 및 창 에칭: 물론, 당신은 자동차 도둑으로부터 당신의 차를 보호하고 싶지만, 대부분의 딜러들이 시스템에 대해 부과하는 금액으로 당신은 당신의 차를 감시하기 위해 경비원을 고용할 수 있습니다. 딜러가 설치하는 것만큼 좋은 대부분의 평판이 좋은 자동차 상점에서 경보 시스템을 설치할 수 있습니다. 이것은 종종 $500 이상을 절약할 수 있습니다.
창문 에칭은 차량의 모든 창문에 차량 식별 번호(VIN)를 에칭하여 차량 도둑을 방지하고 도난당한 차량의 회수를 돕는 것입니다. 창문에 숫자가 새겨져 있으면 도둑이 차량의 실제 신원을 가장하기 위해 모든 창문을 교체해야 합니다.
차량에 VIN 에칭이 있는 경우 많은 보험 회사에서 더 나은 요금을 제공합니다. 많은 경찰서에서도 차량을 쉽게 추적할 수 있기 때문에 이를 권장합니다. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? 설마. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? 아마도. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
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