사고가 발생합니다. 한 운전자가 어린이집에서 딸을 데리러 오는 데 늦고, 정지 신호를 받고 당신의 차와 충돌합니다. 폭풍우가 마을을 휩쓸고 앞마당에 있는 나무를 뿌리째 뽑고 차 위에 떨어졌습니다. 그런 다음 붐, 당신의 차량은 총체적입니다.
자동차 보험이 있는 경우 보험사가 피해를 보상할 것으로 예상할 수 있습니다. 운 좋게도 수리 비용이 차의 가치보다 적다면 그렇게 할 것입니다. 그러나 수리 비용이 가치보다 더 많이 든다면 보험사는 해당 차량을 전손으로 신고할 것입니다. 그러면 회사에서 총 수리 비용이 아닌 차량의 실제 현금 가치를 상환합니다.
작동 방식은 다음과 같습니다.
보험 회사는 손상 수리 비용이 차량의 시장 가치를 초과할 때 차량을 "합계"합니다. 수리하더라도 운전하는 것이 안전하지 않은 경우 총 손실을 선언할 수도 있습니다. 보험사가 귀하의 차량을 합산하면 차량의 실제 현금 가치(ACV)를 지불합니다. 실제 현금 가치는 손실 직전의 가치입니다. 여기에는 감가상각비의 감소가 포함되므로 비교적 새 차라도 ACV는 차량에 대해 지불한 금액보다 적습니다.
보험 회사와 거주 지역에 따라 다릅니다. 각 주에서는 차량의 총 손실 신고 기준을 설정하지만 운송업체는 더 낮은 기준을 사용할 수도 있습니다. 많은 경우에 보험 회사는 수리 비용이 차량의 실제 현금 가치보다 적더라도(때로는 훨씬 더 적더라도) 자동차 총계를 낼 것입니다. 수리가 시작되기 전에 손상의 전체 범위를 파악하기 어려울 수 있기 때문입니다.
예를 들어, 애리조나에서 자동차 총계에 대한 주 임계값은 ACV의 70%입니다. $10,000의 가치가 있는 차량이 있다고 가정해 보겠습니다. 주법에 따라 보험사는 손해 비용이 $7,000 이상인 경우 전체 손실을 선언해야 합니다. 단, 보험사의 한도가 ACV의 60%라면 수리비가 $6,000 이상일 때 합산됩니다.
“일부 캐리어가 [낮은 임계값을 사용하는] 이유는 차량을 조정할 때 손실 후 차량을 볼 때 여전히 함께 있기 때문입니다. 그리고 대부분 차량의 외부와 차대만 볼 수 있습니다. 자동차 정비소에서 차량을 분해하고 패널을 뒤로 당기면 일반적으로 더 많은 손상을 발견하게 됩니다.”라고 자동차 보험 비교 서비스 업체인 Jerry의 보험 운영 담당 부사장인 Josh Damico가 말했습니다.
정비소는 수리를 시작한 후 더 많은 손상을 발견하면 추가 손상에 대해 보험 회사에 추가 피해를 보상합니다. “일부 운송업체는 손상된 차량에서 보충제가 어떻게 보일지 알고 있습니다. 차량 총 손실을 선언할 시기를 결정할 때 이를 미리 고려합니다.”라고 그는 말했습니다.
귀하의 차량이 총액이 된 경우 적용되는 보험 보장 유형은 손실 상황에 따라 다릅니다. 총 손실을 커버할 수 있는 4가지 종류가 있습니다.
대출이나 리스가 있는 경우 대출 기관은 충돌과 포괄적인 상태를 유지하도록 요구할 것입니다. 그렇지 않으면 이러한 보장은 모든 주에서 선택 사항입니다.
건너뛸 수 있지만 해당 주의 최소 보험 요구 사항을 충족하는 책임 보장만 있다면 위험에 처하게 됩니다. 책임 보장은 귀하가 다른 사람에게 입히는 부상 및 손상에 대해서만 비용을 지불합니다. 사고로 인해 귀하의 과실이 있거나 충돌과 관련되지 않은 손상이 있는 경우 차량 수리는 보장되지 않습니다.
추가 보장을 찾고 있다면 가장 일반적인 자동차 보험 유형에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
대출이나 리스가 있는 경우 차가 전량되어 더 이상 운전할 수 없는 경우에도 대출 기관에 비용을 지불해야 합니다. 단, 보험사는 분실 당시 차량의 실제 현금 가치만 지급합니다. 차량은 빠르게 감가상각되기 때문에, 자동차를 리스하거나 구매하는 경우, 특히 돈을 거의 또는 전혀 지불하지 않는 경우 빚을 갚기에 충분하지 않을 수 있습니다.
귀하는 GAP 보장이 없는 한 차액을 보충할 책임이 있습니다. GAP는 대출 또는 리스에 대해 지불해야 하는 금액과 보험 회사가 지불하는 금액 간의 차액을 커버합니다. 많은 정책에서 충돌 또는 종합 공제액까지 보장합니다.
자동차의 전손 여부를 판단하기 위해 보험사는 손실이 발생하기 직전 차량의 실제 현금 가치를 계산하고 피해액을 추정해야 한다. 대부분의 보험사는 차량 데이터를 집계하여 ACV를 결정하는 타사 공급업체와 협력합니다. 그러면 보험사에서 손해사정사를 보내 손상을 검사하고 수리 비용을 추정합니다.
손상이 자동차 총계에 대해 주 또는 보험 회사에서 설정한 임계값을 초과하는 경우 보험사는 이를 총 손실로 선언합니다. 이 경우 운송업체에서 차량의 실제 현금 가치를 환급해 드립니다.
교통사고를 당하고 차량이 완전히 충전되지 않은 경우에도 보험 회사에서 수리 비용을 지불할 수 있습니다.
전체 차량을 보유할 수도 있지만 이는 해당 주의 법률에 따라 다릅니다. Damico는 "이 프로세스를 시작하는 가장 좋은 방법은 운송업체에 전체 차량을 다시 구매하는 것에 대해 이야기하는 것입니다."라고 말했습니다. 차를 다시 살 수 있는 경우 현지 DMV에 연락하여 작성해야 하는 양식과 구매를 시작하기 위해 취해야 할 단계를 알아보아야 합니다.
차를 맡길 수 있으면 바로 운전할 수 없습니다. Damico는 "자동차가 전체 손실로 간주되면 수리하고 검사를 통과해야 하며 궁극적으로 해당 차량에 대해 재건되거나 회수된 소유권을 받게 됩니다."라고 말했습니다. 도로에서 운전할 수 있도록 차량을 등록하려면 제목과 검사 증명서를 DMV에 제출해야 합니다.
그리고 보험을 잊지 마세요. 대부분의 주에서 이것이 없으면 합법적으로 운전할 수 없습니다. 그러나 보험 회사에서 판매하려는 보장 유형이 제한될 수 있습니다. “일부 보험 회사는 인양된 차량 또는 재건된 차량에 대해서만 책임을 묻습니다. 차량의 현재 상태를 평가하기 어렵기 때문에 포괄적인 또는 충돌 보장을 위해 그것을 커버하지 않을 것입니다.”라고 Damico가 말했습니다.
총 차량을 운전할 계획이 없다면 다음을 수행할 수도 있습니다.
당신은 할 수 없습니다. 보험 회사는 차량의 가치와 손상 정도에 따라 차량을 합산할지 여부를 결정합니다. 차량 수리 비용이 실제 현금 가치의 일정 비율을 초과하는 경우 보험사는 이를 전손으로 선언합니다. 임계값을 초과하지 않으면 보험사에서 합산하지 않습니다.
차량에 따라 다릅니다. 보험사에서 자동차를 합산하면 손실이 발생하기 직전에 차량의 실제 현금 가치를 지불합니다. ACV는 마모, 주행 거리 및 이전 사고를 포함하는 감가상각을 고려하므로 보상 금액은 차량에 대해 지불한 금액보다 적습니다.
보험 회사의 합의금을 사용하여 새 차량을 구입할 수 있습니다. 그러나 보험 정책에 신차 교체 보장이 포함되어 있지 않는 한 현재 운전하고 있는 동일한 자동차의 새 버전을 보장하는 것으로는 충분하지 않습니다.
보험사의 지급이 공정하지 않다고 생각되면 이의를 제기할 수 있습니다. 그러나 보험사는 자동차가 추정치보다 더 가치가 있다는 말을 그대로 받아들이지 않을 것입니다. 따라서 약간의 조사가 필요합니다. Kelley Blue Book과 같은 출처를 확인하고 귀하의 지역에서 유사한 자동차가 무엇에 판매되고 있는지에 대한 정보를 수집할 수 있습니다. 조정자에게 정보를 제시하고 합의에 이를 수 있는지 확인하십시오.
다미코는 “조정자와 함께 해결할 수 없다면 나가서 사설 감정사를 고용할 수 있다”고 말했다. 그러나 당신은 주머니에서 비용을 지불해야 합니다. 감정인의 견적이 보험사가 제시하는 것보다 높으면 이를 사용하여 협상할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 보험사의 제안을 수락해야 할 수도 있습니다.
차량에 총계가 있는 경우 청구를 해결하고 도로로 돌아가기 위해 취해야 할 몇 가지 단계가 있습니다.
