언젠가 누군가가 걱정은 갚지 못한 대출에 대한 이자를 지불하는 것이라고 말했습니다. 자동차 보험도 그렇게 느낄 수 있습니다. 매달 우리는 보험사의 서비스가 필요한지 여부에 관계없이 보험사에게 빚을 지고 있습니다. 설상가상으로 불행한 일이 발생하면 요금이 인상될 가능성이 높습니다. 삼키기에는 쓰라린 알약이지만, 보험료가 어떻게 계산되는지에 대한 명확한 그림이 있다면 조금 더 쉽게 내려갈 수 있습니다.
기본적으로 보험은 고객의 공동 자금을 사용하여 보험 회사가 내놓는 일련의 베팅입니다. 라스베거스 카지노와 마찬가지로 보험 회사는 승률을 제시하는 보험 계리표가 많고 자신의 노출 , 지불해야 하는 위험과 비용. 또한 우리가 상당히 플러시하거나 위험을 회피한다고 느끼는 경우 보장을 늘리기 위해 추가 현금을 모을 수 있습니다.
이러한 비율을 모니터링하기 위해 일부 제한적인 감독이 존재합니다. 대부분의 주에서는 규제 기관이 개인 자동차 요금이 발효되기 전에 승인을 받아야 하며 의료 혜택 및 지불에는 특정 상한선이 적용됩니다. 그러나 차량 수리 비용과 관련하여 그러한 요구 사항은 없습니다. 보험 회사는 약 5%의 이익 마진을 유지하고 있으며 보험료의 68%는 청구 비용, 25%는 간접비, 2%는 세금으로 충당됩니다[출처:Insurance Information Institute].
미국의 자동차 보험 적용 범위의 평균 연간 비용은 측정 방법에 따라 다릅니다. 2007년 실제 전국 평균 지출은 795달러로 노스 다코타의 511.79달러에서 컬럼비아 특별구의 1,139.82달러에 이릅니다. 반면에 소비자가 세 가지 유형의 보장(책임, 종합 및 충돌, 다음 페이지에서 논의됨)을 모두 구입했다면 평균은 약 $912가 되었을 것입니다. Iowans는 $620.08로 가장 적은 비용을 지불했을 것이고, 컬럼비아 특별구 거주자는 $1,288.52로 이 금액의 두 배 이상을 지출했을 것입니다[출처:National Association of Insurance Commissioners].
그래서 그것이 당신이 선을 긋고있는 것입니다. 그러나 당신은 당신의 돈을 위해 무엇을 얻습니까? 이는 주, 보험 회사 및 다음 섹션에서 자세히 설명할 기타 여러 요인에 따라 다릅니다.
전부는 아니지만 대부분의 주에 의무적인 자동차 보험법이 있습니다. 그러나 필수 보험 혜택과 마찬가지로 최소 필수 책임 보장 수준이 다릅니다. 일부 주의 보험에는 불법 행위법이 적용됩니다. , 과실이 있는 것으로 밝혀진 당사자가 피해자의 의료비 및 손해(임금 상실, 고통 및 고통 등)를 지불하는 반면, 다른 주에서는 무과실법 흔들림을 잡아라. 거기에서 모든 당사자는 클레임을 제기하고 일반적으로 결함 결정을 요구하지 않고 보상을 받습니다. 이렇게 하면 잘못을 결정하기 위해 잠재적으로 길고 비용이 많이 드는 법정 싸움이 필요하지 않지만 일반적으로 관련 당사자가 손해 배상을 청구할 수 있는 능력이 제한됩니다. 현재 푸에르토리코와 12개 주(플로리다, 하와이, 캔자스, 켄터키, 매사추세츠, 미시간, 미네소타, 뉴저지, 뉴욕, 노스다코타, 펜실베니아, 유타)에는 무과실 자동차 보험법이 있습니다.
이제 다양한 종류의 사용 가능한 적용 범위를 분류해 보겠습니다.
책임 충돌에 연루된 다른 사람의 신체적 상해 또는 재산 피해를 보상해야 하는 재정적 부담으로부터 귀하를 보호하는 데 도움이 됩니다. 불법 행위 법률 주에서 귀하의 잘못이 밝혀지면 의료비, 장례 비용, 고통과 고통, 임금 손실, 수리 비용 및 법적 비용을 포함한 이러한 모든 비용이 주머니에서 나올 수 있습니다. 대부분의 주에서는 특정 수준의 책임 보험이 필요합니다. 2007년 평균 책임 보험료는 475.43달러로 노스다코타의 251.07달러에서 플로리다의 718.71달러까지 다양했습니다[출처:전국 보험 위원 협회].
충돌 보장은 이름에서 알 수 있듯이 다른 차량이나 물체와의 충돌로 인해 발생한 차량 수리에 대해 비용을 지불합니다. 손상이 충분히 심각한 경우 교체 차량을 위해 포격할 수도 있습니다. 법적으로 요구되는 것은 아니지만 대출 기관은 일반적으로 자동차 대출 기간 동안 충돌 보험에 가입해야 합니다. 2007년의 평균 충돌 보험료는 300.50달러로 노스다코타의 184.72달러에서 콜롬비아 특별구의 439.98달러에 이릅니다. 충돌 보상 금액은 사고 당시 자동차의 시장 가격에 의해 제한됩니다[출처:전국 보험 감독관 협회].
포괄적 OTC라고도 하는 보장 (충돌 이외), 천재지변, 절도 또는 기물 파손과 같은 사고 이외의 원인으로 인해 발생한 손실 또는 손해에 대해 보상합니다. 충돌과 마찬가지로 OTC는 일반적으로 법적으로 요구되지 않지만 대출 계약의 조건이 될 가능성이 높습니다. 2007년 평균 종합 보험료는 $135.90였으며, 오레곤의 $97.23에서 컬럼비아 특별구의 $265.85까지 다양했습니다. 종합 공제액은 일반적으로 $50에서 $500 사이입니다[출처:National Association of Insurance Commissioners].
미보험/무보험 운전자 보상 범위는 사고에 대해 다른 당사자에게 잘못이 있지만 적절한 보험 적용 범위가 부족한 경우 의료 및 수리/교체 비용을 지불하는 데 도움이 됩니다. 일반적으로 지불 금액이 동일한 다른 유형의 보장보다 저렴합니다.
의료 과실에 관계없이 사고 관련 부상에 대한 의료적 치료를 보장합니다. 경우에 따라 다른 가족 구성원이 보험에 가입한 차량을 운전할 때에도 적용됩니다.
개인 상해 보호(PIP) 사고로 다친 경우 손실된 소득, 양육비 및 의료비의 일정 금액을 보상합니다. PIP는 일반적으로 예산이 책정되지 않고 의료 보험이 적용되지 않을 수 있는 항목에 대한 보장을 제공합니다. 무과실 상태에서 사람들은 종종 의료비를 지불하기 위해 PIP를 구입합니다. 불행히도, 부정직한 의사와 진료소는 때때로 PIP 시스템을 남용하고 사기를 치며 불필요하고 값비싼 절차에 비용을 청구하여 보장 비용을 증가시킵니다[출처:보험 정보 연구소].
이것들은 단지 가장 일반적인 유형의 보장입니다. 또한 견인, 긴급출동 지원, 사고 후 상점에서 차량이 곤욕을 치르는 동안 자동차 렌탈 비용을 보장하거나 도난이나 손상으로부터 사운드 시스템 및 기타 차내 귀중품을 보호하기 위한 정책을 구입할 수 있습니다.
자동차 소유 비용에 대한 자세한 내용은 다음 페이지의 링크를 참조하십시오.
보장 한도 및 공제액보장 한도 및 공제액은 보험료와 잠재적 지불금에 상당한 영향을 미칩니다.
귀하의 보장 한도 한도는 사고와 같은 적격한 사건에 대해 보험사가 지불할 최고 금액입니다. 한도가 높을수록 가능한 지불금과 보험료가 높아집니다.
귀하의 공제액 예를 들어, $2,000의 손상이 있지만 $500의 공제액이 있는 경우 보험 회사는 $1,500를 지불합니다. 디덕터블을 높이면 보험료가 저렴해집니다.
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