신용 지불이 연체되는 일이 발생할 수 있습니다. 중요한 이유: 당신이 할 수 있는 허리띠를 조이는 일은 한계가 있습니다. 그렇죠? 지불을 놓치거나 압류를 당하면 신용 점수가 급락하게 됩니다. 그러한 혼란 속에서 자동차를 구입해야 한다면 어려운 자금 조달 전쟁에 직면하게 될 것입니다. 귀하의 신용 점수가 얼마나 낮은지에 따라 소매를 걷어붙이고 창의력을 발휘해야 할 수도 있습니다.
이 문제를 해결하면서 불량 신용 점수가 무엇인지 알아보겠습니다. 그 외에도 신용 점수 및 보고서를 확보하는 방법을 알려 드리겠습니다. 대출을 해줄 의향이 있는 대출 기관을 찾고 싶으십니까? 우리는 대출 조건을 정할 의향이 있는 대출 기관을 찾기 위한 팁을 나열합니다. 또한, 귀하의 신용 점수를 더 좋게 만드는 방법에 대한 아이디어를 제공해 드리겠습니다. 다루어야 할 내용이 너무 많으므로 시작해 보겠습니다.
신용 불량 자동차 대출은 신용 점수가 600점 미만인 사람들을 위한 것입니다. 즉, 차용인은 재정적 어려움과 신용 기록이 무너진 상태입니다. 자동차 대출을 확보할 수 없다는 것은 아니지만 그렇게 하는 것이 더 어려울 것입니다. 결론: 일부 대출 기관은 신용 점수가 낮은 차용인에게 기회를 제공합니다. 그러나 그들이 도약할 수 있도록 찾고 설득하려면 노력이 필요합니다.
전문가의 팁: 이자율(대출 비용)은 신용 불량 자동차 대출과 신용 점수가 높은 사람에게 대출을 제공하는 가장 큰 공통 차이입니다. 예, 더 큰 계약금 요구 사항 등 대출 기관마다 다른 차이가 있을 수 있습니다. 그러나 한 가지 상수는 신용 불량 대출에 대한 이자율이 높다는 것입니다. 즉, 신용등급이 낮을수록 이자율은 높아집니다. 아래에서 설명드리겠습니다.
추가: 자동차 금융이란 무엇인가요?
신용 점수가 600점 미만이면 의심할 여지 없이 자동차 대출을 받는 것이 더 복잡하고 비용이 많이 듭니다. 그러나 좋은 신용 점수와 나쁜 신용 점수 사이의 구분선이 어디에 있는지 정확하게 결정하는 엄격하고 빠른 규칙은 없습니다. 신용 점수 모델에 관계없이(둘 이상이 있음) 650점 미만의 점수는 눈에 띄게 높은 이자율, 신용 기록에 대한 면밀한 조사 및 때로는 더 높은 계약금 요구 사항을 유발합니다.
점수를 300~850점 범위로 표시하는 VantageScore와 FICO(Fair Isaac Corp.)는 가장 자주 사용되는 신용 점수 모델입니다. 중요한 이유: 동일한 점수 범위를 사용하더라도 차용인의 신용 상태를 평가할 때 그 범위를 다르게 분류합니다(자세한 내용은 아래 참조).
대부분의 대출 기관은 신용 점수가 661점 이상인 대출자를 더 호의적으로 봅니다. Experian의 소비자 신용 전문가에 따르면 661-780은 프라임이고 781-850 범위의 점수는 슈퍼 프라임입니다. 2025년 2분기 신차대출 평균신용점수는 757점, 중고차대출 평균신용점수는 690점으로 나타났다.
결론: 약한 신용 점수가 항상 결정적인 문제는 아닙니다. 대출 기관은 귀하의 신용 점수 외에 다른 요소도 살펴봅니다.
전문가의 팁: 많은 대출 기관은 FICO 또는 VantageScore 번호에 따라 대출자를 평가할 때 자체 내부 공식을 사용합니다. 즉, 특정 순간에 귀하는 귀하가 이용하는 금융 기관, 채권자 및 3개 주요 신용 조사 기관에서 계산한 여러 가지 다른 신용 점수를 갖게 될 것입니다. 이러한 점수는 다를 수 있지만 모두 서로 10~15점 이내일 가능성이 높습니다.
신용 점수 논의는 VantageScore 또는 FICO에서 생성된 점수를 중심으로 이루어집니다. 예, 둘 다 하단은 300, 상단은 850으로 시작하는 숫자 체계를 사용합니다. 그러나 VantageScore에는 4개의 점수 범주가 있는 반면 FICO에는 5개의 점수 범주가 있습니다. 차이점은 여기서 끝나지 않습니다. 또한 신용 유형, 사용 가능한 신용 비율, 지불 내역 및 기타 요인과 같은 신용 정보를 다르게 평가합니다.
숫자 파이를 나누는 방법은 다음과 같습니다.
Bankrate에 따르면 신용 점수를 계산할 때 고려하는 범주와 각 범주에 할당하는 백분율별 강조점은 다음과 같습니다.
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신용이 약한 상태에서 자동차 대출을 받으려면 더 높은 이자율을 부담해야 하며 상당한 계약금이 필요합니다.
이자율은 대출 기관이 차용인에게 돈을 사용한 대가로 부과하는 금액입니다. 백분율로 표시됩니다. 예를 들어 4.5% APR(연간 비율)입니다. 중요한 이유: 백분율이 높을수록 대출 비용이 더 많이 듭니다. 미국 연방준비제도(Fed) 위원회는 은행 간 익일 대출에 대한 이자율을 정합니다. 그런 다음 은행은 해당 금리를 사용하여 신용 카드 및 대출에 부과할 이자율을 결정합니다. 연준이 기준 금리를 인상하면 일반적으로 대출 기관이 이를 따릅니다. 그러나 그보다 더 많은 것이 있습니다. 대출 기관은 또한 귀하가 부담하는 위험 수준에 따라 귀하가 지불할 이자율을 결정합니다. 결론: 귀하의 신용 기록이 많이 망가질수록 귀하가 대표하는 위험은 더 커집니다. 낮은 신용 점수는 큰 위험을 의미합니다.
또 익스페리안에 따르면 2025년 2분기 슈퍼프라임(781~850) 차입자의 평균 신차 금리는 5.27%였다. 서브프라임(501-600)의 경우 13.38%였다. Deep Subprime(500 미만)의 경우 15.97%로 훨씬 더 높았습니다. 모든 점수를 통틀어 해당 기간 평균 APR은 신차 대출의 경우 6.8%, 중고차 대출의 경우 11.5%였습니다.
위험은 또한 대출 기관이 잠재적인 차용자에게 계약금을 요구하는 주된 이유이기도 합니다. 중요한 이유: 계약금은 거래에서 보유하고 있는 스킨의 양입니다. 상당한 규모의 계약금을 지불한 차용인은 대출에 투자했기 때문에 대출 지불을 중단할 가능성이 적습니다. 자동차 대출을 불이행하면 차를 잃고 처음에 예치했던 돈도 잃게 됩니다. 게다가 채무 불이행이 발생하는 경우 대출 기관은 자동차 원래 가치의 상당 부분을 계약금으로 받았기 때문에 대출 기관의 금전적 손실은 그다지 크지 않습니다.
전문가의 팁: 더 큰 계약금을 지불하면 대출 기관은 귀하가 합의한 대로 지불할 것이라는 확신을 갖게 됩니다. 중요한 이유: 계약금이 충분히 크면 이자율이 낮아질 수 있습니다.
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좋은 소식은 다음과 같습니다. 신용 점수가 낮아도 대출을 받을 수 있습니다. 중요한 이유: 대출 조건은 이상적이지 않을 수도 있지만, 차량 구입에 대한 자금 조달이 절실하다면 대출 기관을 찾을 가능성이 높습니다. Experian에 따르면 2025년 2분기 전체 자동차 대출 및 리스의 약 10.5%가 BHPH(Buy-Here, Pay-Here) 자동차 부지 또는 기타 비전통적인 대출 기관에서 자금을 조달했습니다. 신용 점수가 501~600점 사이인 차용인은 신차와 중고차의 전체 대출 및 리스의 15%가 조금 넘는 비율을 차지했습니다. 신용 점수가 500점 미만인 대출자는 임대 및 대출 시장의 약 2%를 차지했습니다.
신용 점수는 특정 순간의 신용도에 대한 스냅샷입니다. 중요한 이유: 귀하의 신용 점수는 하루가 지나면서 좋아지거나 나빠질 수 있습니다. 자금 조달을 시작하기 전에 현재 신용 점수를 알아야 합니다.
전문가의 팁: 법에 따라 귀하는 Experian, TransUnion 및 Equifax 등 3대 주요 국가 신용 조사 기관 각각으로부터 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다. AnnualCreditReport.com을 통해 매주 제공되는 세 국 모두에서 하나를 얻을 것을 권장합니다. 귀하의 신용 기록과 점수는 국마다 다를 수 있습니다.
신용 점수를 요청하는 동안 각 기관에 무료 신용 보고서도 요청하세요. 실수가 나타날 수 있으므로 각 신용 보고서의 모든 정보가 올바른지 확인하십시오. 각 국에는 신용 보고서의 오류를 보고하여 수정하도록 하는 프로세스가 있습니다.
전문가의 팁: 3대 신용 조사 기관 모두의 신용 보고서를 검토해야 합니다. 중요한 이유: 그들은 정보를 별도로 수집합니다. 이는 그들이 대출 기관에 제공하는 정보가 항상 동일하지는 않다는 것을 의미합니다. 한 보고서에는 오류가 나타날 수 있지만 다른 두 보고서에는 나타나지 않습니다. 마찬가지로 한 보고서의 실수를 수정해도 다른 두 보고서의 실수는 수정되지 않습니다.
신용 보고서의 몇 가지 문제를 해결하면 신용 점수를 빠르게 몇 포인트 높일 수 있습니다.
자동차를 쇼핑하기 전에, 감당할 수 있는 자동차의 가격을 정확히 계산해 보세요. 중요한 이유: 이는 신용이 약한 경우 더욱 중요합니다. 필요한 것보다 더 많은 자동차를 구입하지 마십시오. 또한 연료, 보험, 세금, 유지 관리 등과 같은 모든 소유 비용에 대한 예산을 책정합니다. 비용을 현실적으로 유지하십시오. 결론: 대출 기관은 값비싼 자동차보다는 저렴한 보급형 자동차에 자금을 조달할 가능성이 더 높습니다.
전문가의 팁: 당사의 자동차 경제성 계산기를 사용하여 새 차나 중고차 구입 시 지불할 수 있는 금액을 알아보세요.
반복합니다. 신용 점수가 낮은 대출을 받으려면 계약금이 필요합니다. 월급에서 월급까지 어려움을 겪는다면 그 일이 불가능해 보일 수도 있습니다. 그러나 계약금이 클수록 대출 기관이 귀하에게 위험을 감수할 가능성이 더 커집니다.
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신용이 좋지 않은 경우 자동차 대출을 찾을 때 모든 옵션을 다 사용해야 합니다. 은행, 신용 조합, 금융 회사, BHPH 및 기타 법적 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 대출 기관이 귀하에게 대출 자격을 사전에 부여하겠다고 제안하더라도 정보를 받아 다른 대출 기관 한두 곳을 확인하십시오. 중요한 이유: 더 나은 금융 거래가 곧 찾아올 수도 있습니다. 이자율을 1%포인트라도 줄일 수 있어 비용이 절약됩니다.
신용등급이 600점 이상이라면 신차 대리점에서 제공되는 금융지원을 확인해 보세요. 중요한 이유: 대리점의 비즈니스 관리자만큼 의욕이 넘치는 사람은 없습니다. 딜러가 대표하는 브랜드에는 전속 금융 회사가 있을 가능성이 높습니다. 이는 Ford Motor Credit과 같은 자동차 제조업체가 소유한 회사입니다. 그러나 전속 금융 회사 외에도 대부분의 딜러에는 단축 다이얼에 여러 개의 소규모 대출 기관이 있습니다. 이러한 대출기관은 일반적인 은행이나 신용조합보다 더 완화된 요건을 갖고 있을 수 있습니다.
프로 팁 :자금 조달이 거절된 경우 항상 담당자에게 "이 대출 자격을 얻으려면 어떻게 해야 합니까?"라고 질문하십시오. 최근 파산이나 신용 기록 압류에 대해 할 수 있는 일은 많지 않습니다. 그러나 더 큰 계약금을 지불하거나 추심으로 빚을 갚는 것이 효과가 있을 수 있습니다. 어떤 경우든 답변이 다음 시도에 도움이 될 수 있습니다.
공동 서명자를 확보하는 것은 귀하에게 좋지 않은 생각이라고 생각하기 때문에 일반적으로 권장하지 않는 성모송입니다 및 공동 서명자. 그러나 때로는 최선의 나쁜 아이디어를 선택해야 하는 경우도 있습니다. 중요한 이유: 공동 서명자는 대출을 보증하는 확실한 신용을 가진 사람입니다. 즉, 귀하가 지불을 하지 않거나 지불할 수 없는 경우 공동 서명자가 지불을 맡게 됩니다. 결과적으로 지불이 누락되기 시작하면 관계가 긴장될 것입니다. 가능하다면 공동 서명자를 피하는 것이 좋습니다.
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대출 기관은 차용자를 평가할 때 다른 요소도 고려합니다. 중요한 이유: 앞서 언급한 영역 중 적어도 대부분에서 강한 경우 신용 점수가 낮으면 그 영향이 약간 잃습니다. 즉, 일부 대출 기관은 귀하의 신용 점수가 나타내는 것보다 귀하의 위험이 덜하다고 생각할 수 있습니다. 아래에 나열된 대출 기관 유형이 모든 영역을 실행합니다. 신용 불량 대출을 검색할 때는 목록의 맨 위에서 검색을 시작하여 아래로 내려가야 합니다.
전문가의 팁: BHPH 옵션을 선택하는 경우 BHPH 대출을 신용 조사 기관에 보고하는 딜러와 함께 하십시오. 중요한 이유: 기한 내에 결제하여 신용 점수를 쌓으면 크레딧을 받으실 수 있습니다.
신용 불량 자금 조달에 직면했을 때 아무것도 당연하게 여기지 마십시오.
편집자 주:이 기사는 최초 발행 이후 업데이트되었습니다.
