인플레이션이 지속되고 그 결과 금리가 계속해서 자동차 구매자를 짓누르고 있습니다. 어딘가에 자동차 쇼핑객을 위한 거래가 적어도 몇 개는 있을 것이라고 생각하는 것이 공평합니다. 있습니다. 하지만 이를 찾으려면 여전히 높은 곳과 낮은 곳을 검색해야 합니다.
금을 얻을 가능성이 있는 분야 중 하나는 자동차 제조업체 자금 조달입니다. 캐쉬백 제안과 리베이트는 약 1년 전부터 자동차 제조업체가 후원하는 금융에 다시 들어오기 시작했습니다. 즉, 포드를 통해 포드 모터 크레딧, 닛산을 통해 닛산 파이낸스, 스텔란티스를 거쳐 크라이슬러 캐피탈 등이 자금줄을 풀고 있는 셈이다. 이렇게 자동차 제조사가 관리하는 금융 부문을 '캡티브 금융회사'라고 합니다. 그들은 자동차 제조업체와 협력하여 자금 조달 거래를 통해 판매가 부진한 모델을 딜러에서 제외하도록 돕습니다.
딜러들이 차량으로 다시 채워짐에 따라 자동차 제조업체는 재고 회전을 유지하기 위해 자금 조달 인센티브로 돌아가고 있습니다. 0% 연이율(APR) 혜택은 여전히 찾기 어렵지만 지금이 0% APR이 무엇인지, 캐시백 프로그램과 어떻게 비교되는지, 어떤 혜택을 받을 수 있는지에 대해 알려드릴 수 있는 이상적인 시기라고 생각합니다.
연이율 0% 대출로 이자가 부과되지 않습니다. APR이 0%라는 것은 기본적으로 공짜 돈으로 해석됩니다. 즉, 연이율 0% 자동차 대출은 빌린 금액(원금)만 갚고 이자는 없는 대출입니다. 이자는 귀하가 빌린 돈에 대해 대출 기관이 귀하에게 부과하는 금액입니다. 저축에서 그것은 무엇을 의미합니까? Kelley Blue Book의 자동차 납부 계산기를 사용하면 얼마나 절약할 수 있는지 알아볼 수 있습니다.
자동차를 구입하고 60개월 동안 5% 이자로 $25,000를 융자하게 된다면 월 지불액은 약 $472가 됩니다. 총 28,320달러를 대출 기간 동안 대출 기관에 지불하게 됩니다. 36개월 동안 연이율 0%로 동일한 $25,000를 조달하면 총 회수액 $25,000로 월 약 $694가 됩니다. 연이율 0%에서는 매월 $222를 더 지불하지만 대출 기간 동안 이자는 $3,320를 절약할 수 있습니다. 매우 소수의 자동차 모델에만 연이율 0% 대출이 적용된다는 점을 기억하세요.
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자동차 대출의 경우 APR이 0%라는 것은 실제로 이자가 발생하지 않는다는 것을 의미합니다. 신용카드의 제한된 프로모션 0% APR 제공과 달리 0% APR 자동차 대출은 계약상 대출 기간 동안 제공됩니다. 즉, 48개월 대출의 경우 48개월, 36개월 대출의 경우 36개월 등입니다.
연이율 0%에 대한 프로모션 신용카드 제안은 일반적으로 12~24개월과 같이 정해진 기간에만 적용되며 이 기간에는 이자가 없습니다. 해당 프로모션 기간이 종료된 후에는 매월 이월되는 카드 잔액에 대해 이자를 지불하게 됩니다. 이는 연이율 0% 자동차 대출의 경우에는 해당되지 않습니다. 대출 계약에 따라 매달 상환하면 원금을 한 푼도 내지 않을 것입니다.
우리는 자동차 제조업체의 전속 금융 부문이 자동차 제조업체가 원치 않거나 오래된 재고를 딜러의 부지에서 옮길 수 있도록 0% APR 대출을 제공한다는 사실을 이미 확인했습니다. 그렇다고 해당 차량이 좋은 차량이 아니라는 의미는 아닙니다. 이는 자동차 제조업체가 원하는 것보다 더 많은 모델을 딜러에 보유하고 있다는 의미일 뿐입니다.
차량에 대한 APR 파이낸싱이 0%라면 아마도 36~48개월 동안일 것입니다. 이론적으로는 어느 기간이든 가능합니다. 대출 기관이 돈 사용에 대해 비용을 청구하지 않기 때문에 대출 기간이 짧은 경우가 많습니다. 따라서 대출 기관의 돈이 무이자 대출에 묶여 있는 시간을 최소화하는 것이 아이디어입니다.
마케팅이라고 합니다. 0% APR 제안은 우리를 딜러의 쇼룸으로 안내하는 마케팅 도구입니다. 예, 귀하의 신용도가 충분하다면(자세한 내용은 나중에 설명) 자동차 제조업체는 귀하에게 초과 재고를 처분할 수 있는 무이자 단기 대출을 기꺼이 제공할 것입니다. 그러나 연이율 0% 딜의 모델을 원하지 않거나 무이자율 혜택을 받을 수 없는 경우에도 차량을 구매할 가능성이 높습니다. 대리점이 부품 및 서비스 부서에서 대부분의 수익을 창출한다는 사실을 아는 것도 도움이 됩니다. 또한 영업소에서 판매하는 추가 품목(보증 연장, 세라믹 코팅 등)으로도 수익을 얻습니다. 즉, 모든 이익은 좋은 이익입니다.
지난 몇 년간 새 자동차 재고가 반등했습니다. Toyota, Honda, Lexus와 같은 소수의 자동차 제조업체만이 수요를 충족하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 일부 지역의 차량 수가 줄어들면서 일부 딜러는 계속해서 제조업체 권장 소매 가격(MSRP)보다 가격을 인상합니다. 그들은 여전히 손에 넣을 수 있는 모든 자동차를 판매하고 있습니다. 결과적으로 일부 자동차 제조업체는 무이자 자금 조달을 제공할 필요가 없었습니다. 그들은 운송 트럭에서 내리자마자 차량을 판매하고 있습니다. 더욱이 일부 자동차 제조업체는 현재 판매 추세와 상관없이 많은 판매 인센티브를 제공하지 않습니다.
예, 아니오. 대출 기관은 한 번이라도 지불을 놓치면 자동차 대출을 취소할 수 있습니다. 일반적으로 대출 계약에는 만기일 누락에 대한 유예 기간(5일, 10일 등)이 제공됩니다. 해당 유예 기간 내에 비용을 지불하지 않으면 대출 기관은 차량을 회수할 권리가 있습니다. 사실상 대출을 취소하는 셈이다. 대출 기관이 귀하의 차를 원하지 않기 때문에 한 번의 지불이 누락된 경우에는 이런 일이 거의 발생하지 않습니다. 그것은 당신의 돈을 원합니다. 그러나 대출 기관이 무이자 대출에 대해 덜 이해하고 있을 수도 있다는 점은 이해가 됩니다. 반면에, 대출 기관은 한 번의 연체로 인해 귀하의 0% 이자 거래를 귀하로부터 끌어내지 않을 것입니다. 즉, 지불이 늦어졌다고 해서 연이율 0% 대출에 갑자기 5% 이자를 지불하게 되는 일은 없을 것입니다.
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종종 연이율 0% 제안을 찾을 때 캐쉬백이나 보너스 현금 제안도 찾을 수 있습니다. 즉, 0% APR 파이낸싱 또는 일부 캐시백 금액 중에서 선택할 수 있습니다. 어느 것이 더 유익한지 결정하려면 약간의 계산을 해야 합니다. 현재 대규모 캐시백 혜택은 연이율 0% 대출만큼 찾기 어렵기 때문에 거래가 보이면 빠르게 조치를 취해야 할 수도 있습니다.
주요 결정 요인은 자금 조달 계획이 얼마나 되는지입니다. 0% 이자율은 $10,000를 빌릴 때보다 $30,000를 융자할 때 훨씬 더 큰 문제입니다. 캐시백 보너스는 표준 금액입니다. 예를 들어 $1,000입니다. $30,000이든 $10,000이든 해당 금액을 받게 됩니다. 중요한 점은 현금을 받기 위해 0% APR이 아닌 어떤 이자율을 지불해야 합니까? 여기서 계산이 필요합니다.
상황을 간단하게 유지하고 $20,000의 자금을 조달할 것이라고 가정해 보겠습니다. 자동차 대출은 36개월 동안 0%입니다. 매월 약 $556, 36개월이 지나면 총 $20,000를 지불하게 됩니다. $1,000 캐시백을 받으면 60개월 동안 5% 금리로 $20,000를 융자한다고 가정해 보겠습니다. 이는 한 달에 대략 $377, 즉 60개월 동안 총 $22,620가 됩니다. 대출 기간 동안의 차액 $2,620에서 캐쉬백 $1,000를 뺀 금액, 즉 캐쉬백 거래로 이자를 지불하게 되는 $1,620를 더한 금액입니다.
물론, 가장 큰 질문은 무이자 대출을 위해 매월 556달러를 사용할 수 있거나 원하십니까?입니다. 그건 당신만이 대답할 수 있는 질문이다. 가능하다면 그렇게 해야 한다는 것이 우리의 조언입니다.
현재 APR 0% 자동차 대출을 받는 데 있어 어려운 측면 중 하나는 거래를 찾는 것입니다. 예를 들어, 지난 주에 소수의 무이자 대출 제안이 제공되었을 수 있습니다. 하지만 자동차 제조업체 인센티브는 다른 소비자 제품에 대한 할인, 특별 행사, 프로모션과 마찬가지로 만료됩니다.
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금도금 신용을 보유한 차용자만이 일반적으로 0% APR 파이낸싱 거래를 받을 수 있습니다. 이는 Experian이 781-850으로 평가하는 Super Prime 카테고리의 신용 점수가 필요하다는 것을 의미합니다. 더욱이 일부 전속 금융 회사는 무이자 대출에 대해 800 기준 미만의 차용자를 고려하지 않습니다.
대출 기관이 귀하의 신용 점수보다 더 깊이 조사하는 경우 연간 소득 대비 부채 비율, 고용 기록 및 지불 기록도 평가할 것입니다.
그럼에도 불구하고 대출 기관은 대출을 위한 자체 매개변수를 설정합니다. 이들은 차용자를 사례별로 살펴보고 각자의 요구 사항에 따라 결정을 내립니다. 연이율 0% 대출을 계획하고 있더라도 은행이나 신용조합에 연락하여 고려 중인 차량에 대해 사전 승인을 받거나 최소한 사전 자격을 갖추어야 합니다. 딜러 사무실에서 제안을 평가할 때 융자 비용이 얼마인지 아는 것이 좋습니다.
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우리는 다른 사람의 돈을 무료로 사용하는 것을 좋아합니다. 자동차 가격이 수천 달러에 달할 때 특히 그렇습니다. 우리의 일반적인 대답은 '그렇다'입니다. 무이자 대출은 그만한 가치가 있습니다. 그러나 다른 사람의 돈을 무료로 사용하는 것이 유일한 장점일 수도 있습니다. 그럼 무이자 자동차 대출의 장점과 단점을 살펴보겠습니다.
뱅크레이트닷컴에 따르면 2025년 4월 60개월 신차대출 평균 금리는 7.42%였다. 이는 평균 금리이기 때문에 10% 이상을 요구하는 주류 대출 기관이 있습니다. 귀하의 신용 기록에 흠집이 없다면 귀하는 아마도 평균보다 더 나은 성적을 거둘 것입니다. 그러나 신용 보고서에 불량이 많을수록, 신용 점수가 낮을수록 이자율은 높아집니다.
대출 기관이 연방준비은행에서 대출해 주는 자금 비용은 2025년에도 그대로 유지되었습니다. 결과적으로 소비자가 지불하는 평균 이자율은 거의 변하지 않았습니다. Experian 및 Bankrate와 같은 대부분의 전문가들은 2025년 평균 자동차 대출 금리가 크게 하락할 것이라고 낙관하지 않습니다. 실제로 Experian은 평균 이자율이 인상될 확률을 약 30%로 예측하고 있습니다.
지금 당장은 무이자 자동차 융자를 할인받을 수 있는 방법이 많지 않지만 여전히 흥미로운 거래를 찾을 수 있습니다. 수요가 감소하고 재고가 개선됨에 따라 더 많은 자동차 제조업체가 매력적인 금융 특별 제안을 제공합니다. 더욱이 늦여름과 초가을에 모델 연식이 바뀌기 때문에 일반적으로 나가는 모델 연식 자동차에 대해 어느 정도 저렴한 자금 조달을 얻을 수 있습니다.
금리가 변동하는 경우에도 금리가 5% 미만인 모델을 찾을 수 있습니다. 이는 Toyota나 Honda와 같은 가장 엄격한 브랜드에도 해당됩니다.
우리는 대출 기간이 더 짧고 월 납입금이 높더라도 가능하면 이자를 0%로 선택하는 것이 합리적이라고 주장합니다. 그러나 몇 가지 고려 사항은 0% 이자율로 자동차를 구입하는 것보다 더 중요합니다. 예를 들어, 가족에게 3열 SUV가 필요하지만 2열 SUV에 대해 0% 이자 대출을 받을 수 있는 경우, 과감하게 3열 차량에 대해 가능한 한 최고의 자금 조달 계약을 체결해야 합니다. 하지만 0% 융자로 모든 필수 조건을 충족하는 차량을 찾으면 매번 우리가 선택할 것입니다.
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